Charges fixes d’un cabinet dentaire : comment sécuriser votre structure en cas d'arrêt ?

Parce que vous êtes chirurgien-dentiste libéral à Coudekerque-Branche ou ailleurs sur le littoral, vous le savez mieux que personne, une chose est sûre. Le cabinet vous demande un sacré engagement à tous les instants, et forcément cela engendre donc des coûts fixes ! En effet, que vous exerciez seul ou à plusieurs c’est pareil : le loyer, le remboursement du matériel, les salaires de vos assistantes, les abonnements, ou que sais-je encore ne s’arrêtent pas ! Même si vous devez stopper net suite à un problème de santé ou un accident.
Malgré cela, beaucoup de praticiens découvrent parfois tard que leur prévoyance est sous-estimée sur les charges fixes. En tant que courtier indépendant, mon rôle est de vous suivre à ce sujet. Ainsi je valide année après année que l’option frais généraux de votre prévoyance, reste suffisante face aux charges fixes du cabinet. Sinon c’est un cabinet en difficulté de trésorerie à chaque jour d’arrêt de travail.

1- Comprendre la réalité des charges fixes d'un cabinet dentaire

Un cabinet dentaire moderne est une véritable petite entreprise dotée d’une structure de coûts lourds.

En conséquence, entre le crédit-bail pour le fauteuil, l’amortissement de la radiographie panoramique, les charges de copropriété du local, les assurances et la masse salariale, les flux sortants sont constants.

Surtout en cas d’arrêt maladie ou d’accident, vos recettes s’interrompent brutalement, mais la machine administrative et financière, elle, continue de tourner à plein régime.

Les limites des régimes obligatoires et des prévoyances de base

Le régime obligatoire (la CARCDSF) ainsi que les contrats de prévoyance de base prévoient généralement des indemnités journalières pour compenser vos revenus personnels.

Cependant, ces prestations ne suffisent souvent pas à honorer vos factures professionnelles.

Donc si vous devez régler les salaires de vos collaborateurs pendant votre absence sans recettes en face, la trésorerie du cabinet fond à vue d’œil en quelques semaines.

Qu'est-ce que l'assurance des charges fixes professionnelles ?

C’est précisément ici qu’intervient l’assurance des charges fixes (souvent appelée techniquement « frais généraux »).

Cette option spécifique a pour unique objectif de prendre le relais en cas d’arrêt de travail (maladie ou accident) pour rembourser l’ensemble des dépenses incontournables de votre cabinet.

Le montant de la garantie est calculé en amont, sur la base de vos bilans comptables, afin de correspondre au plus près de vos charges réelles.

2-Que couvre exactement ce type de contrat ?

Généralement, l’assurance prend en charge :

Les loyers professionnels.
Les salaires et charges sociales de vos assistantes dentaires et secrétaires.
Les redevances de crédit-bail ou de location financière pour votre matériel médical.
Les frais d’abonnement aux logiciels de gestion de cabinet et les contrats de maintenance.
Les cotisations sociales, impôts et taxes liés à l’exploitation.

Comment optimiser votre couverture au-delà de la CARCDSF ?

Pour bâtir une protection sur-mesure, il est indispensable de faire auditer régulièrement vos contrats par un professionnel indépendant.

Coupler votre prévoyance personnelle à une garantie des charges fixes permet d’isoler totalement la sphère privée de la sphère professionnelle.

Ainsi, vous vous assurez une totale sérénité d’esprit pour vous consacrer pleinement à votre guérison en cas de coup dur.

Le conseil du courtier

Ne comptez pas sur votre trésorerie actuelle si vous êtes en arrêt de travail. Court ou long l’arrêt sera coûteux pour payer vos charges. L’option frais généraux vous coûtera dans les 100€ par mois en plus dans votre prévoyance. Votre priorité c’est d’avoir la prévoyance bien calibrée aux charges fixes.
Le variable : pas d’activité pas de variable. L’estimation est simple on s’appuie sur les charges de la liasse fiscale. Enfin souscrire un contrat forfaitaire sans justifier chaque facture est le top pour avoir la somme payée et ne pas avoir une charge administrative en plus.

4- Comment choisir son assurance charges fixes en tant que dentiste ?

Pour conclure, sélectionner le contrat le plus adapté à votre situation, soyez particulièrement vigilant sur trois points clés :

La durée de la franchise (idéalement celui de votre prévoyance), et la durée maximale d’indemnisation (12 à 36 mois).

Enfin, un comparatif neutre auprès de plusieurs compagnies vous permettra d’ajuster le curseur entre le niveau des cotisations et la solidité des garanties offertes.

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Votre courtier d'assurance à Coudekerque-Branche, au service des chirurgiens-dentistes

Exercer en cabinet seul ou à plusieurs nécessite une réflexion globale sur la dynamique de la structure, la protection de ses charges simultanément avec celle des chirurgiens-dentistes. Forcément l’un ne fonctionnera pas sans l’autre. Tout cabinet dentaire étant différent, les solutions doivent être adaptées à votre situation et à vos objectifs.

Installé à Coudekerque-Branche en tant que courtier indépendant , j’accompagne les chirurgiens-dentistes de Dunkerque, du littoral dunkerquois et parfois dans nos Hauts-de-France. Nous structurons une protection financière sur-mesure, parfaitement adaptée à leur cabinet, au plus près de leur réalité quotidienne.

Des points clés à retenir

Qu'appelle-t-on "charges fixes" dans un cabinet dentaire ?

Ce sont toutes les dépenses incompressibles que vous devez payer chaque mois, que votre cabinet soit ouvert ou fermé (loyers, salaires, crédits-bails, abonnements).

La CARCDSF couvre-t-elle mes charges professionnelles en cas d'arrêt ?

Non, la CARCDSF verse des indemnités destinées à compenser une partie de votre perte de revenu personnel, mais elle ne prend pas en charge les charges de fonctionnement du cabinet.

Quelle est la différence entre prévoyance personnelle et assurance des charges fixes ?

La prévoyance personnelle protège votre niveau de vie et votre foyer, tandis que l’assurance des charges fixes est l’option au contrat qui, protège exclusivement la structure professionnelle et ses dettes courantes.

Les cotisations de cette assurance sont-elles déductibles ?

Oui, selon le cadre fiscal applicable (notamment via les dispositifs de type Madelin sous réserve de respecter les conditions d’éligibilité), ces cotisations peuvent être déduites de vos bénéfices non commerciaux (BNC) ou impôt sur les sociétés (IS)

Pourquoi passer par un courtier indépendant pour ce type de contrat ?

Le courtier compare l’ensemble des offres du marché pour sélectionner les garanties offrant le meilleur rapport qualité/prix, sans être inféodé à une seule compagnie d’assurance.