La retraite du chirurgien-dentiste : comment préparer sereinement votre avenir ?

La retraite chirurgien-dentiste n’est pas différente des autres professions en soi. Hormis le régime obligatoire certes, la retraite du praticien répondra aux mêmes principes de fonctionnement. C’est rapidement prendre conscience du delta entre votre dernier revenu de fin carrière et la retraite prévisionnelle.
Partant de cet écart c’est à vous de jouer, plusieurs années avant, idéalement en début de carrière ! Oui oui, planifier tôt votre stratégie c’est obtenir des résultats maximum pour réduire au néant un écart de revenu, qui peut être divisé par 2 voire 3.

1- Comment fonctionne la retraite du chirurgien-dentiste ?

La retraite chirurgien-dentiste repose principalement sur le régime obligatoire géré par la CARCDSF, auquel peuvent s’ajouter des solutions d’épargne individuelles.

Le montant de la pension dépend notamment de la durée d’activité, des cotisations versées et de la réglementation en vigueur au moment du départ à la retraite.

Le rôle de la CARCDSF

De nombreux professionnels constatent une diminution de leurs revenus au moment du départ à la retraite. Préparer cette étape suffisamment tôt permet d’adapter progressivement sa stratégie patrimoniale et financière.

La CARCDSF assure la gestion de la retraite des chirurgiens-dentistes libéraux. Elle verse les prestations prévues par le régime obligatoire selon les droits acquis tout au long de la carrière.

Cette architecture obligatoire se découpe en trois niveaux de protection :

Le régime de base (commun aux libéraux).
Le régime complémentaire obligatoire (spécifique aux dentistes).
La Prestation Complémentaire Vieillesse (PCV), ancienne ASV pour les praticiens conventionnés.

La CARCDSF ne couvrira qu’une faible part du dernier BNC (30 à 35 %), entraînant une baisse de revenus de plus de 60 % pour les dentistes. Face à ce constat, le PER individuel est le levier fiscal essentiel pour optimiser la fin de carrière.

« En moyenne, un chirurgien-dentiste libéral perçoit une pension globale (base + complémentaire CARCDSF) tournant autour de 3 000 à 3 500 € bruts par mois, alors que ses revenus d’activité dépassent souvent les 100 000 € à 120 000 € par an. »

2- Quelles solutions pour compléter sa retraite ?

Selon votre situation, plusieurs solutions peuvent être envisagées afin de compléter les prestations du régime obligatoire. L’objectif est de construire une stratégie cohérente avec votre activité, vos revenus et vos projets à long terme.

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) grand privilégié

Le PER permet de constituer progressivement une épargne destinée à compléter les revenus de la retraite. Son fonctionnement et son intérêt dépendent notamment de votre situation fiscale et patrimoniale.

La mécanique de la déduction sur le BNC

L’intérêt majeur du PER pour un chirurgien-dentiste réside dans l’immédiateté de son avantage fiscal. Vos versements volontaires sont déductibles de votre bénéfice professionnel imposable, dans la limite des plafonds fiscaux TNS. Ce mécanisme est d’autant plus puissant que votre Tranche Marginale d’Imposition (TMI) est élevée. Si vous vous situez dans les tranches supérieures de l’impôt sur le revenu, chaque versement génère une baisse massive de votre impôt. C’est le Trésor Public qui finance ainsi une part substantielle de votre future liberté financière.

La flexibilité de sortie à l'âge de liquidation

Le PER moderne brise les chaînes des anciens contrats d’épargne retraite. Au moment du départ, vous conservez le contrôle absolu de vos capitaux. Vous êtes libre de liquider vos droits par une vraie souplesse :

Option de sortie 100 % en capital (versement unique ou fractionné).
Rente viagère.
Combinaison des deux pour optimiser votre fiscalité au moment de quitter le cabinet.

3- Quelles erreurs éviter lors de la préparation de sa retraite ?

Faire un sprint plutôt qu'un marathon

Préparer sa retraite chirurgien-dentiste ne consiste pas uniquement à cotiser au régime obligatoire. Certaines décisions prises au cours de la carrière peuvent avoir un impact durable sur le montant des revenus perçus une fois l’activité terminée.

Plus la préparation est tardive, moins les solutions disponibles sont nombreuses. Commencer plusieurs années avant le départ à la retraite offre davantage de souplesse pour constituer une épargne et adapter sa stratégie patrimoniale. La pension versée par la CARCDSF peut ne pas suffire à maintenir le niveau de vie souhaité, les solutions PER et assurance-vie sont de vraies solutions.

💡 Le Conseil Cash du Courtier :
Plus tôt c’est mieux, non c’est vertueux je dirai. Faites votre retraite en début de carrière, profitez des enveloppes plan épargne retraite (PER) et éventuellement assurance-vie. Maintenez le cap par des versements réguliers, soyez disciplinés en ce sens jusqu’au départ en retraite. On passe 2h ensemble à mettre en action les dispositifs, une petite revue annuelle et c’est lancé. Pas compliqué n’est-ce pas ?

4- Comment bien préparer sa retraite de chirurgien-dentiste ?

Chaque situation est différente. Une préparation efficace repose sur une vision globale de votre activité professionnelle, de votre patrimoine et de vos projets futurs.

Faire régulièrement le point et diversifier

Votre rémunération, votre activité et vos objectifs évoluent au fil des années. Un bilan régulier permet de vérifier que votre stratégie retraite reste adaptée à votre situation. Le régime obligatoire sera votre premier socle, l’épargne retraite un second, puis en troisième un autre investissement annexe tel que l’immobilier.

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Votre courtier d'assurance à Coudekerque-Branche, au service des chirurgiens-dentistes

Préparer sa retraite chirurgien-dentiste nécessite une réflexion globale sur sa carrière, son patrimoine et ses futurs revenus. Chaque parcours professionnel étant différent, les solutions doivent être adaptées à votre situation et à vos objectifs.

Installé à Coudekerque-Branche, j’accompagne les chirurgiens-dentistes de Dunkerque, du littoral dunkerquois et des Hauts-de-France afin d’anticiper leur retraite et d’évaluer les solutions les plus adaptées à leur activité libérale.

Des points clés à retenir

À quel âge faut-il préparer sa retraite de chirurgien-dentiste ?

Il est conseillé d’anticiper plusieurs années avant le départ afin de disposer d’un maximum de solutions. Il y a encore des retardataires sur le sujet qui attendent les 50 ans avant de s’y pencher. Un capital en sortie restera plus pertinent que la rente.

La CARCDSF suffit-elle pour maintenir mon niveau de vie à la retraite ?

Non, dans la grande majorité des cas. Le système de retraite obligatoire par points de la CARCDSF subit une baisse de rendement. Pour un chirurgien-dentiste libéral, la pension obligatoire n’efface pas la perte de revenus, ce qui rend l’épargne par capitalisation indispensable.

Peut-on débloquer le capital de son PER avant l'âge de la retraite ?

Oui, la loi encadre strictement plusieurs cas de déblocage anticipé exceptionnels. L’achat de la résidence principale constitue le cas de sortie anticipée le plus fréquent. Les accidents de la vie (tels que l’invalidité, le surendettement ou la cessation d’activité suite à une liquidation judiciaire du cabinet) permettent également une sortie anticipée exonérée d’impôt.

Le PER est-il intéressant pour un chirurgien-dentiste ?

Le PER permet de vous constituer un capital ou une rente pour l’après-carrière tout en bénéficiant d’un levier fiscal immédiat. Les versements volontaires effectués sur le contrat sont déductibles de vos revenus professionnels (BNC), réduisant ainsi votre impôt sur le revenu.

Faut-il privilégier une sortie en capital ou en rente sur son contrat de retraite ?

Le PER moderne offre une souplesse totale. Vous n’avez pas à choisir à la souscription. Au moment de la liquidation de votre retraite, vous pouvez opter pour une sortie 100 % en capital, 100 % en rente viagère, ou combiner les deux en fonction de votre fiscalité et de vos objectifs patrimoniaux à cette période.