Retraite du médecin libéral : anticiper la baisse de la CARMF

En tant que médecin libéral à Coudekerque-Branche ou sur le littoral, c’est par votre travail acharné que vous essayez de bâtir un patrimoine. Mais une fois la retraite arrivée, forcément les revenus ne sont plus les mêmes.
Toutefois si les charges de la vie diminuent, départ des enfants, maison remboursée, cela reste insuffisant. Alors compter uniquement sur la CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) c’est très juste.
C’est pourquoi moi courtier indépendant, mon rôle c’est de vous aider sur cet écart de revenus dès aujourd’hui. L’objectif est de mettre en place une stratégie d’épargne efficace et sereine.

1- Comprendre le fonctionnement et les limites de la retraite CARMF

Tout d’abord, la retraite du médecin libéral repose sur un système à points géré par la CARMF. Il est divisé en trois étages : le régime de base, le régime complémentaire et l’allocation supplémentaire de vieillesse (ASV).

Si vous cotisez lourdement tout au long de votre carrière, le rendement de ces régimes obligatoires s’érode au fil des réformes et de la démographie médicale.

Par conséquent, le constat est implacable. Un médecin libéral ayant validé une carrière complète, la pension globale représente souvent une fraction seulement de ses derniers BNC (Bénéfices Non Commerciaux).

En conclusion, la chute de revenus lors du passage à la retraite peut atteindre 50 % à 60 % parfois plus…

2- Pourquoi le PER Madelin est devenu indispensable

Pour combler ce fossé, la constitution d’une épargne retraite personnelle est devenue une nécessité absolue.

Le Plan Épargne Retraite (PER), encadré par le dispositif fiscal Madelin pour les Travailleurs Non Salariés (TNS), s’impose aujourd’hui comme l’outil roi.

Les avantages fiscaux de la déduction Madelin

Concrètement, vous déduisez vos versements volontaires de vos revenus professionnels imposables (dans la limite des plafonds TNS). Ainsi réduisant, directement l’impôt sur le revenu tout en faisant fructifier un capital long terme.

Les différentes options de sortie

Le moment venu, le PER offre une grande souplesse. En effet, vous optez entre une sortie en capital, en rente, ou les deux pour compléter la CARMF.

3- Anticiper dès le début de sa carrière libérale

L’erreur la plus fréquente consiste à attendre les 15 dernières années avant l’âge de la retraite pour s’en préoccuper.

En matière d’épargne, le temps est votre meilleur allié.

Mettre en place des versements réguliers, même modérés. Au mieux dès les premières années en cabinet pour lisser l’effort financier grâce à la magie des intérêts composés.

Attendre la fin de carrière oblige à consentir des efforts d’épargne massifs et pèse lourdement sur la trésorerie.

3- Structurer sa sortie d'activité globale

Préparer sa retraite de médecin libéral ne se résume pas à placer de l’argent sur un contrat d’assurance.

C’est une stratégie globale : la valorisation de votre patientèle (ou parts de SELARL/SCP), optimiser vos actifs immobiliers. Enfin, synchroniser vos contrats de prévoyance en cas d’arrêt prématuré avant l’âge de liquidation.

Le conseil du courtier

Je vais pas remettre une couche sur l’anticipation car elle est la clé pour construire sûrement et progressivement votre retraite. Donc profitez des enveloppes PER, adosser une assurance-vie que vous ouvrez qu’à l’objectif retraite. Ensuite, cerise sur le gâteau le PER, vous déduirez sur votre BNC vos cotisations. Un médecin sauf cas particulier est souvent imposable. L’économie d’impôt financera donc une partie de votre contrat retraite. Enfin une sortie rente ou capital ou les deux satisfont chaque cas.

4- Comment bien choisir sa stratégie d'épargne retraite ?

Pour bâtir un complément de retraite solide et adapté à votre statut de médecin libéral, soyez particulièrement vigilant sur trois critères clés :

La liberté de gestion des supports d’investissement au sein du PER, la structure des frais (versement, de gestion et de transfert), et la souplesse des conditions de sortie.

Un comparatif neutre auprès de plusieurs acteurs du marché vous permettra de sélectionner les contrats les plus performants, totalement déconnectés des réseaux bancaires traditionnels.

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Votre courtier d'assurance à Coudekerque-Branche, au service des médecins libéraux

Construire une stratégie retraite médecin libéral comme en prévoyance nécessite une analyse personnalisée de votre situation. Basé à Coudekerque-Branche, j’accompagne les médecins exerçant à Dunkerque, sur le littoral dunkerquois et parfois dans l’ensemble des Hauts-de-France.

En tant que courtier indépendant de proximité, je vous accompagne pour structurer votre patrimoine professionnel et sécuriser sereinement l’après-carrière. En effet, il s’agit de choisir les supports adéquats, selon votre profil et vos possiblités, tout en optimisant les leviers fiscaux.

Des points clés à retenir

Quel est le montant moyen d'une retraite CARMF ?

Le site officiel CARMF détaille la retraite des médecins libéraux. Le montant varie selon la durée de cotisation et les points accumulés, on observe environ 3000€/mois brut en moyenne.

Qu'est-ce qu'un PER Madelin pour un médecin ?

C’est un Plan Épargne Retraite individuel qui permet aux travailleurs non salariés de déduire leurs cotisations de leur bénéfice imposable (BNC), réduisant ainsi l’impôt sur le revenu.

Puis-je déduire toutes mes cotisations PER de mes impôts ?

Il existe un plafond de déduction fiscale propre aux TNS, calculé en pourcentage de votre bénéfice et du PASS (Plafond de la Sécurité Sociale). Il y a 2 plafonds cumulables si votre BNC dépasse 1 PASS par an.

Peut-on débloquer un PER avant la retraite ?

Oui, le PER prévoit des cas de déblocage anticipé exceptionnels, notamment l’achat de la résidence principale ou des accidents de la vie (invalidité, surendettement, etc.).

Pourquoi passer par un courtier pour préparer ma retraite ?

Le courtier indépendant compare l’ensemble des offres d’épargne du marché pour vous orienter vers les contrats aux meilleurs rendements et aux frais les plus bas, en cohérence avec votre fiscalité.